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死ぬリスクと長生きするリスクの両方に備える商品
現代は「死ぬリスク」とともに「長生きするリスク」も存在する時代だ。もし自らの収入で家族を養っている立場であれば突然自分が死亡すると残された者は生活に困ってしまうだろう。未成年の子などがいればもしかしたら金銭的な理由で進学を断念しなければなくなるかもしれない。
これが「死ぬリスク」
一方、充分な栄養を摂取することができ、医療が発達した今では人間は長生きするようになった。日本人の平均寿命は男で81歳、女で87歳である。一般的な人が退職したり仕事から引退するのは60歳〜65歳。つまりお金を稼ぐことをしなくなってから15〜20年程度は生きてゆかなければならない。高齢で健康も損ないやすい状況下、弱体化した年金だけで暮らしてゆけるのだろうか。。
これが「長生きするリスク」
カナダの保険会社であるサンライフ（Sun Life Financial）が提供する「Life Brilliance（ライフブリリアンス）」は高い貯蓄性を備えた生命保険である。保険料の相当部分を積極運用することにより、万一の死亡リスクを充分にカバーしながらも数十年後被保険者が生存していた場合にも多くの解約返戻金が受け取れ、老後の生活資金などに充てることができる。
死ぬリスクと長生きするリスクの両方に備えた商品であると言える。
Life Brilliance（ライフブリリアンス）の見積書
以下は40歳の非喫煙者の男性が確定死亡保障額USD300,000、20年払いのプランを契約した場合の見積書（シミュレーション）である。
確定死亡保障額はUSD300,000。
年払いの保険料はUSD8,232/年
月払いの保険料はUSD727.16/月（USD8,725.92/年）
毎月支払うよりも一年分まとめて支払った方が6%安いということになる。
①End of Policy Year：経過年数
②Total Premium Paid：支払保険料の合計
③Surrender Value：解約返戻金
④Death Benefit：死亡保障
⑤Guaranteed（Surrender Value）：確定解約返戻金額
⑥Non-Guaranteed：非確定解約返戻金額
⑦Cash Value of Accumulated Reversionary Bonus：リバーショナリーボーナス（現金価値）
⑧Cash Value of Terminal Bonus：ターミナルボーナス（現金価値）
⑨Guaranteed（Death Benefit）：確定死亡保障金額
⑩Non-Guaranteed：非確定死亡保障金額
⑪Face Value of Accumulated Reversionary Bonus：リバーショナリーボーナス（額面価値）
⑫Cash Value of Terminal Bonus：ターミナルボーナス（額面価値）
※「⑦Cash Value of Accumulated Reversionary Bonus：リバーショナリーボーナス（現金価値）」は運用途中で引き出すことが可能。
※「⑧Cash Value of Terminal Bonus：ターミナルボーナス（現金価値）」は解約時に確定解約返戻金とともに払い戻しされる。
赤枠部分は20年後の解約返戻金のシミュレーションである。契約から20年目に解約をした場合、支払保険料はUSD164,640に対し、確定返戻金と2つボーナスの合計で解約返戻金の見込額はUSD250,106ということになる。支払保険料の合計に対し152%が戻ってくる計算になる。
緑枠部分は20年後の死亡保障のシミュレーションである。
契約から20年目に死亡した場合、支払保険料はUSD164,640に対し、確定死亡保障と2つボーナスの合計で死亡保障の見込額はUSD514,281ということになる。
Life Brilliance（ライフブリリアンス）見積書の作成
生命保険は年齢、性別、喫煙の有無、保険料の支払い期間によって保険料の金額が決まるので見積りを取得するときには次の情報が必要になる。
・被保険者名：
・生年月日：
・性別：
・喫煙の有無：
・確定死亡保障額（USD,HKD,RMBで指定可能）：
・保険料支払い期間：一括払い（※）、5年払い、10年払い、15年払い、20年払い
（※）一括払いは5年払いプランの前納という扱い
確定死亡保障額というのは被保険者が死亡した場合に最低限必要な保障額と理解すれば良い。もしものときに実際に受け取れる死亡保障額は確定死亡保障額の他に契約からの経過年数と運用成績に応じて支給される配当金（リバーショナリーボーナス+ターミナルボーナス）が加算された金額となる。
Life Brilliance（ライフブリリアンス）の特徴
| 商品タイプ | 貯蓄型生命保険 |
| 期待利回り | 3.5%〜5%/年 |
| 契約期間 | 被保険者が100歳まで |
| 被保険者の年齢 | 0歳〜65歳 |
| 支払い期間 | 一括、5年、10年、15年、20年 |
| 途中引き出し・出金 | リバーショナリーボーナス（現金価値）は契約中の途中引き出し可 |
| ローン借入れ | 不可 |
| 投資金の支払い方法 | ・クレジットカード：VISA、Master ・香港の銀行から引き落とし（毎月払い、半年払い、年払い） ・銀行送金 |
| ボーナス | ・リバーショナリーボーナス ・ターミナルボーナス |
| 居住地による申込制限 | あり |
| 死亡保障 | 確定死亡保障額（Face Amount, Guaranteed Value）+非確定死亡保障額（Non-Guaranteed Value） |
| 無料で付帯する特約 | 1.LIFE FLEXI RIDER（ライフイベントに際して柔軟に利用できる特典） GUARANTEED INSURABILITY OPTION（結婚・出産・卒業などのライフイベントの際に審査なしで終身保険に加入できるオプション） 2.Crisis Advance Rider（危機、困難の際に保険金から前借りができる特約） 被保険者の余命が限られた場合以下の条件においてUSD300,000を上限として契約保険金の最大60%までをサンライフ社から借り入れることができる。 3.Worldwide Emergency Assistance（緊急医療支援サービス） 海外・国内における病院への緊急搬送、HKD40,000までの入院前払い金の支払い、緊急援助や本国送還などと含むサービス。 |
| 商品の特徴 | ・米ドル、香港ドル、人民元建てでの契約が可能 ・万一の場合の死亡保障とともに貯蓄性の高い生命保険 ・毎年の運用成績によって支給される配当があるのでインフレによる死亡保障額の目減りを抑えることができる ・信託（トラスト）名義での契約可 ・海外居住の日本人は個人名義で契約可 |
Sun Life Financial（サンライフファイナンシャル）とは?
Sun Life社は1865年にカナダのモントリオールで創立された世界最大の保険会社のひとつ。カナダのトロント本社の他、世界23カ国に拠点を構えて生命保険、健康保険、個人年金等々様々な金融サービスを提供している。トロント（TSX）、ニューヨーク（NYSE）、フィリピン（PSE）の世界3ヶ国の証券取引所の上場しており、フォーブス・グローバル2000やフォーチュン500にもその名を連ねている。Sun Life Hong Kongはその主要グループ会社です。
［Sun Life社の格付け：2023年時点］
スタンダード&プアーズ：AA（非常に強い）20段階中3番目
ムーディーズ：Aa3（非常に優れている）21段階中4番目
A.M.ベスト：A+（最も優れている）16段階中2番目
［Sun Life HK社の格付け：2023年時点］
スタンダード&プアーズ：AA-（非常に強い）20段階中4番目
