生命保険は若年のうちに加入すればそれだけ保険料を低く抑えることができる。それはもちろん統計的に若い人ほど死亡する確率が低いからである。

保険料の数倍に及ぶ保険金を支払わなければならない保険会社にしてみれば、死亡保険金が発生するリスクが低い若い人は大歓迎である。だが若年層は通常自分が死ぬというイメージはなかなか持てないので、生命保険に加入してそこにお金を払おうというモチベーションは高くない。逆に人間、歳を取ってくると、自分もいつか死ぬという認識が強くなり生命保険に加入したくなってくる。保険会社にしてみればこちらは特別ありがたいお客さんというわけではない。なので、高年齢の人は加入を制限したり、受け入れてもそれなりに高い保険料を請求する。

サン・ガーディアン（Sun Guardian）

サンライフ香港の「サン・ガーディアン（Sun Guardian）」はそんな保険業界の常識を覆すミドル層向けの保障重視型生命保険である。

まず加入者できる最低年齢が40歳である。保険会社にとっては歓迎すべき30代以下の人は申込みができないという珍しい商品だ。

保険料の支払い期間は6年、12年、20年、25年となっているが支払い完了時点の年齢が80歳に設定されている。つまり最短の支払い期間である6年払いのプランを利用すれば74歳の人まで加入が可能ということになる。従来の保証重視型生命保険では70歳以上の人の加入はほぼ不可能なので、画期的であると言える。

また保険料は少し高くなるが、オプションとしてケア・バージョン（Care Version）というプランもあり、それを利用すると末期疾患や重度の認知症に罹患した場合、死亡前に保険金が支払われるという機能を付与することが可能。しかも以下の保険金規模まで健康診断なしで加入することができる。

0-45歳：USD1,333,333以下の契約
46-55歳：USD666,666以下の契約
56-70歳：USD120,000以下の契約

特に以下のような方には非常に有用なプランであると言える。

・70歳を過ぎて生命保険の加入を諦めていた方
・70歳までで健康に不安のある方
・自分が末期疾患や認知症になったときに先に保険金を受け取ってターミナルケアに充てたい方

サン・ガーディアン（Sun Guardian）の設計書

①経過年数
②支払保険料の合計
③解約返戻金
④死亡保険金
⑤保証解約返戻金額
⑥非保証解約返戻金額（ターミナルボーナス）
⑦解約返戻金の合計
⑧保証死亡保険金
⑨非保証死亡保険金（ターミナルボーナス）
⑩死亡保険金合計

サン・ガーディアンの運用例

プラン名：サン・ガーディアン（Sun Guardian）
加入時年齢：40歳
保険料支払期間：20年払い
支払い方法：年払い

年間保険料：USD7,760/年
合計保険料：USD155,200
保証死亡保険金額：USD500,000

10年後解約返戻金（50歳時）：USD26,645（返戻率34％）※10年目時点の累積保険料USD77,600に対して
20年後解約返戻金（60歳時）：USD219,805（返戻率142％）
30年後解約返戻金（70歳時）：USD299,810（返戻率193％）
40年後解約返戻金（80歳時）：USD409,410（返戻率264％）
※いずれも非確定部分を含む概算

10年後死亡保障（50歳時）：USD521,830（返戻率672％）※10年目時点の累積保険料USD77,600に対して
20年後死亡保障（60歳時）：USD762,920（返戻率492％）
30年後死亡保障（70歳時）：USD879,630（返戻率567％）
40年後死亡保障（80歳時）：USD954,450（返戻率615％）
※いずれも非確定部分を含む概算

サン・ガーディアン・ケアバージョンの運用例

プラン名：サン・ガーディアン・ケアバージョン（Sun Guardian Care Version）
加入時年齢：40歳
保険料支払期間：20年払い
支払い方法：年払い

年間保険料：USD8,215/年
合計保険料：USD164,300
保証死亡保険金額：USD500,000

10年後解約返戻金（50歳時）：USD28,010（返戻率34％）※10年目時点の累積保険料USD82,150に対して
20年後解約返戻金（60歳時）：USD228,905（返戻率139％）
30年後解約返戻金（70歳時）：USD308,910（返戻率188％）
40年後解約返戻金（80歳時）：USD418,510（返戻率255％）
※いずれも非確定部分を含む概算

10年後死亡保障（50歳時）：USD521,830（返戻率635％）※10年目時点の累積保険料USD82,150に対して
20年後死亡保障（60歳時）：USD762,920（返戻率464％）
30年後死亡保障（70歳時）：USD879,630（返戻率535％）
40年後死亡保障（80歳時）：USD954,450（返戻率581％）
※いずれも非確定部分を含む概算

「サン・ガーディアン（Sun Guardian）」の特徴

商品タイプ保証重視型生命保険
運用資産組入比率債券：60%-80%
株式等：20%-40%
契約期間終身
被保険者の年齢（加入時）40歳-74歳（6年払い）40歳-68歳（12年払い）40歳-60歳（20年払い）40歳-55歳（25年払い）
支払い期間6年、12年、20年、25年、全期前納（※全期前納はを保険料総額を一括払いで支払いする形）
途中引き出し・出金リバーショナリーボーナスは途中引き出し可
ローン借入れ不可
保険料の支払い方法・香港の銀行から引き落とし（毎月払い、半年払い、年払い）
・銀行送金
・クレジットカード
ボーナスターミナルボーナス
居住地による申込制限あり
健康診断不要要件0-45歳：USD1,333,333以下の契約
46-55歳：USD666,666以下の契約
56-70歳：USD120,000以下の契約
商品の特徴・基本死亡保障額にターミナルボーナスを加算した金額が実際の受取死亡保障額となる
・末期疾患前払給付金：被保険者が末期疾患と診断された場合、死亡保障額の100%が前払いされる
　※末期疾患の定義-診断日から12ヶ月以内に死亡する可能性が高いと医師が判断した場合
・精神障害者に対する指定給付金受取人制度：契約者と被保険者が同一人物であり、家族を指定給付金受取人として指定することができる。被保険が精神障害と診断され、末期疾患前払給付金が適用される場合、指定給付金受取人は保険契約者の代わりにそれを受け取ることができる

Sun Life Financia（サンライフファイナンシャル）とは?

Sun Life社は1865年にカナダのモントリオールで創立された世界最大の保険会社のひとつ。カナダのトロント本社の他、世界23カ国に拠点を構えて生命保険、健康保険、個人年金等々様々な金融サービスを提供している。トロント（TSX）、ニューヨーク（NYSE）、フィリピン（PSE）の世界3ヶ国の証券取引所の上場しており、フォーブス・グローバル2000やフォーチュン500にもその名を連ねている。Sun Life Hong Kongはその主要グループ会社です。

［Sun Life社の格付け：2024年時点］
スタンダード&プアーズ：AA（非常に強い）
ムーディーズ：Aa3（非常に優れている）
A.M.ベスト：A+（最も優れている）
［Sun Life HK社の格付け：2024年時点］
スタンダード&プアーズ：AA-（非常に強い）