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毎月利払いのある元本保証型貯蓄商品

「元本保証があって毎月の確定利払いのある商品はありませんか?」

そんな要望は多い。

投資した原資を減らさずにそこから定期的にリターンを得る。損失を被ることなく、毎月の銀行口座への入金により少しずつでも投資の成果を実感できるのはとても安心感があるだろう。もちろんこうしたリクエストをする人はそれほど大きな収益は期待していない、定期預金ほどではなくても安全な投資であればリターンも限られることは知っている。わかったうえでの相談である。

ところがそうしたニーズに完全に応えられる商品は実際には多くない。元本保証で言えばITAのS&P500の積立型が10年満期で100%、15年満期で140%、20年満期で160%が確保されるが契約中一度も欠けることなくすべての積立を完了すること、途中で引き出しをしないことが元本保証の条件である。。

サンライフのライフブリリアンス（Life Brilliance）の非確定配当であるリバーショナリーボーナスは途中で出金することが可能ではあるがその金額は運用成績に連動して上下するので確定利払いとは言い難い。。

サンライフ社のヴィジョン（Sun Life Vision）とは?

そんな状況の中、今年2019年にサンライフで発売が開始された貯蓄商品「ヴィジョン（Vision）」は現時点で冒頭の要望にもっとも近いものを提供できる商品だ。

ヴィジョンは2年、5年、10年払いで払い込んだ投資金を運用するシンプルなプラン。毎年2.3%の確定利回りとその他に運用によって変動する非確定利回りの合計額（Monthly Coupon）をHSBC等香港の銀行口座にて受け取ることが可能だ。Monthly Couponは月払いでの払い出しも可能だが出金をせずにプランの中に含めて運用に回すこともでき、もちろん出金した場合よりも大きな資産形成ができる。解約返戻金の確定金額部分と毎年最低でも受け取れる2.3%の確定利回りの合計は10年目（※1）で投資元本を超えることが保証されている。

いわば契約から10年を経過すれば元本の100%以上が保証されることになる（※1）。また最長で120年間という長期間において運用が続けられることや被保険者の名義の変更が可能で契約を家族や親しい人に引き継げるなど画期的な特徴を備えた商品でもある。

（※1）2年払い、5年払いプランの場合。10年払いプランの損益分岐点は12年目になる

【ヴィジョン（Vision）の概要】

加入年齢：0〜80歳
積立期間：2年、5年、10年（一括前納も可）
満期：契約時から120年あるいは現被保険者120歳に達する年度

【ヴィジョン（Vision）の運用イメージ】

40歳時に契約しMonthly Couponを出金せずにプランの中で運用した場合

総投資額：USD111,500（USD55,750、2年払い）

10年目（50歳時）解約返戻金：USD122,658（返戻率：110%、損益分岐点）
20年目（60歳時）解約返戻金：USD214,398（返戻率：192%）
30年目（70歳時）解約返戻金：USD384,024（返戻率：325%）

ヴィジョン（Vision）の見積書

ヴィジョン（Vision）で受け取れる年金・一時金は以下の3種類に分類される。

・確定支給額（Guaranteed Value）：必ず受け取れる返戻金
・非確定支給額（Non-Guaranteed Value）：運用次第で増減する返戻金
・確定利子（Guaranteed Monthly Coupon）：確定貯蓄額の2.3%（毎月受け取り可。毎月受け取らずプラン内で複利運用することも可能）

プラン作成に必要な項目は、

・氏名：
・生年月日：
・性別：
・喫煙の有無：
・確定支給額：
・保険料支払い期間：一括払い、2年払い、5年払い、10年払い（※一括払いは2年分を前納する形となる）

これで作成された見積書を基に検討することになる。

以下は40歳の非喫煙者の男性が年間保険料USD55,750（合計保険料USD111,500）のプランで運用した場合の見積書（シミュレーション）である。

【40歳支払い開始、2年払いプラン】
プラン名：Vision
加入時年齢：40歳 性別：男性
喫煙の有無：非喫煙者
保険料支払期間：2年払い
支払い方法：年払い

年間保険料：USD55,750/年
2年間払込保険料：USD111,500
10年目解約返戻金：USD122,658（返戻率：110%）
20年目解約返戻金：USD214,398（返戻率：192%）
30年目解約返戻金：USD384,024（返戻率：325%）
※いずれも非確定部分を含む概算


 

①経過年数
②累計支払保険料
③解約返戻金
④確定支給額
⑤確定利子
⑥非確定利子
⑦リバーショナリーボーナス（現金価値）
⑧ターミナルボーナス（現金価値）
※「⑦リバーショナリーボーナス（現金価値）」は運用途中で引き出すことが可能。
※「⑧ターミナルボーナス（現金価値）」は確定解約金とともに払い戻しされる。
赤枠部分は20年の解約返戻金のシミュレーション。契約から20年目に解約をした場合、支払保険料USD111,500に対し、確定支給額と利子、2つのボーナスの合計で解約返戻金の見込額はUSD214,398ということになる。支払保険料の合計に足しし192%が戻ってくる計算になる。
万一、被保険者が死亡した場合は解約返戻金と同じ額の死亡保障が受取人に支払われる。

ヴィジョン（Vision）の特徴

商品タイプ貯蓄商品
期待利回り3〜5%/年
契約期間契約してから120年目か被保険者が120歳になるまで
被保険者の年齢（加入時）0歳〜80歳
支払い期間一括、2年、5年、10年（※一括払いは2年分を前納する形）
途中引き出し・出金確定利子、非確定利子、リバーショナリーボーナスは途中引き出し可
ローン借入れ可
投資金の支払い方法・香港の銀行から引き落とし（毎月払い、半年払い、年払い）
・銀行送金
・クレジットカード
ボーナスリバーショナリーボーナス、ターミナルボーナス
居住地による申込制限あり
死亡保障万一被保険者がプラン運用途中で亡くなってしまった場合、解約返戻金と同額が死亡保障という形で遺族・受取人に支払われることになる。
無料で付帯する特約1.緊急医療支援サービス（Worldwide Emergency Assistance）
海外・国内における病院への緊急搬送、HKD40,000までの入院前払い金の支払い、緊急援助や本国送還などと含むサービス。
商品の特徴・保証期間が契約から120年目あるいは被保険者が120歳までという画期的な長期運用商品
・契約者と被保険者の名義変更が無制限に行える
・死亡保障の分割受け取りを選択できる。受取人に対して遺族年金のような形になる
・損益分岐点は10年目と早い

Sun Life Financia（サンライフファイナンシャル）とは?

 
Sun Life社は1865年にカナダのモントリオールで創立された世界最大の保険会社のひとつ。カナダのトロント本社の他、世界23カ国に拠点を構えて生命保険、健康保険、個人年金等々様々な金融サービスを提供している。トロント（TSX）、ニューヨーク（NYSE）、フィリピン（PSE）の世界3ヶ国の証券取引所の上場しており、フォーブス・グローバル2000やフォーチュン500にもその名を連ねている。Sun Life Hong Kongはその主要グループ会社です。

［Sun Life社の格付け：2023年時点］
スタンダード&プアーズ：AA（非常に強い）20段階中3番目
ムーディーズ：Aa3（非常に優れている）21段階中4番目
A.M.ベスト：A+（最も優れている）16段階中2番目
［Sun Life HK社の格付け：2023年時点］
スタンダード&プアーズ：AA-（非常に強い）20段階中4番目